국민연금은 대한민국 국민의 기본 노후소득을 책임지는 핵심 제도입니다. 하지만 단순히 가입하는 것만으로는 부족합니다. 수령액을 늘리고, 연기수령을 전략적으로 활용하며, 추가납입으로 노후 안정성을 높이는 방법까지 제대로 알아야 국민연금을 200% 활용할 수 있습니다. 이 글에서 그 구체적인 전략을 알려드립니다.
수령액 늘리기: 가입기간과 평균소득이 핵심
국민연금 수령액을 결정하는 가장 중요한 요소는 가입기간과 가입 당시의 평균소득월액입니다. 이 두 요소가 길고 높을수록 수령액은 자연스럽게 증가합니다. 현재 국민연금은 최소 10년 이상 가입해야 수령자격이 주어지며, 10년 가입 시 연금수령액은 약 30~40만 원 수준입니다. 그러나 20년 이상 가입하면 수령액이 2배 이상 상승하며, 30년 이상은 월 100만 원 이상의 연금을 기대할 수 있습니다. 따라서 가능한 한 오래 납입하는 것이 핵심 전략입니다. 또한, 가입기간 중 월소득이 높을수록 평균소득월액이 높아지므로, 저소득 기간은 되도록 짧게 유지하고 소득이 늘어난 시점에 적극적인 납입이 필요합니다. 프리랜서나 사업자의 경우에도 임의가입 또는 임의계속가입을 통해 소득 구간을 전략적으로 선택해 평균치를 높일 수 있습니다. 더불어 체납 방지도 중요합니다. 일정 기간 체납 시 추후 납부 기회가 제한되고 수령액에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 납부 유예 또는 분할 납부 제도를 활용해 반드시 연속성을 유지해야 합니다.
연기수령: 최대 36% 수령액 증가의 기회
‘연기수령제도’는 국민연금 수령 시기를 늦추는 대신, 더 많은 연금을 받을 수 있는 제도입니다. 기본 수령 개시 연령은 1953년생 기준 60세, 이후 출생 연도에 따라 최대 65세까지 연기 가능합니다. 연기수령의 가장 큰 장점은 연기한 월수마다 0.6%씩 연금액이 추가된다는 점입니다. 예를 들어 수령 시작을 5년(60개월) 연기하면 총 36%의 수령액 증가 효과가 발생합니다. 이 제도는 특히 다음과 같은 경우에 유리합니다:
- 건강 상태가 양호해 장수 가능성이 높을 경우
- 다른 노후소득(근로소득, 임대소득 등)이 있어 당장 연금이 필요하지 않을 경우
- 물가 상승 대비 실질 연금액 증가를 원할 경우
연기수령은 ‘일부만 연기’하는 것도 가능하며, 예를 들어 전체 연금 중 50%만 수령하고 나머지 50%를 연기하는 방식으로도 설계할 수 있습니다. 이렇게 하면 부분적인 현금흐름 확보와 동시에 장기적 수익 확대가 가능합니다. 단, 연기수령을 하려면 연금 수령 개시 연령에 도달한 후 신청해야 하며, 연기한 뒤에는 철회가 어려우므로 사전에 충분한 재무 설계와 상담이 필요합니다.
추가납입: 임의가입과 추후납부로 수령액 보완
소득이 없거나 국민연금에 사각지대에 있는 경우라도, 임의가입과 추후납부 제도를 통해 국민연금 수령 자격을 획득하거나 수령액을 늘릴 수 있습니다. 임의가입제도는 27세 이상 국민 중 직장가입 대상이 아닌 전업주부, 프리랜서, 학생 등이 국민연금을 자발적으로 납부할 수 있도록 하는 제도입니다. 이 제도를 통해 매달 최소 기준소득(2025년 기준 약 36만 원 수준)으로 국민연금을 납입하면, 10년 이상 가입 조건을 충족할 수 있습니다. 추후납부제도는 과거 소득이 있었지만 국민연금을 납부하지 않았던 기간에 대해, 소급 납부가 가능한 제도입니다. 최대 10년치까지 납부 가능하며, 수령액에 직접적인 영향을 줍니다. 예를 들어, 3년간 납부 이력이 없다면 이를 추후납부함으로써 연금 수령액이 월 10만 원 이상 늘어날 수 있습니다. 이 외에도 임의계속가입제도는 60세 도달 후에도 국민연금을 계속 납부할 수 있도록 허용하는 제도로, 가입기간을 늘릴 수 있습니다. 특히 소득이 지속되는 60대 초반의 근로자에게 매우 유리합니다. 주의할 점은 납입한 국민연금은 연금으로만 수령 가능하므로, 긴급 자금 목적이 아니라 노후 대비 자산이라는 인식을 가지고 접근해야 합니다. 추후납부는 납입 금액이 클 수 있기 때문에 분할 납부 신청을 통해 부담을 줄이는 방식도 적극 활용해야 합니다.
국민연금은 단순한 제도가 아니라 전략적 활용이 필요한 ‘노후 자산’입니다. 가입기간을 늘리고, 수령 시점을 조절하며, 추가납입을 통해 보완한다면, 단순한 국가 보장제도를 넘어 실질적인 노후 재산으로 만들 수 있습니다. 지금부터 국민연금을 다시 설계해보세요.